신용회복

개인회생과 신용회복위원회 채무조정, 무엇이 다를까

2026년 10월 9일 기준 · 한눈가이드

빚 문제로 검색을 시작하면 개인회생, 워크아웃, 채무조정 같은 말이 한꺼번에 쏟아집니다. 이름은 비슷해 보여도 운영하는 곳도, 신청할 수 있는 사람도 다릅니다.

이 글에서는 연체 기간과 소득을 기준으로 어떤 제도부터 확인하면 되는지 차례로 정리했습니다.

한눈에 보기

연체 전이거나 연체가 짧다면 신용회복위원회 채무조정(신속·사전채무조정)을 먼저 확인해 보세요. 신용회복위원회 상담은 무료입니다(신청 때 신청비 5만 원).
연체가 90일을 넘었다면 신용회복위원회 개인워크아웃과 법원 개인회생을 함께 비교합니다.
개인회생은 일정한 소득이 있어야 하고, 원칙적으로 3년 동안 갚은 뒤 남은 빚을 면책받는 법원 절차입니다.

단계	제도	운영	대상(요약)
연체 전·30일 이하	신속채무조정	신용회복위원회	총채무 15억 원 이하(무담보 5억·담보 10억)
연체 31~89일	사전채무조정(프리워크아웃)	신용회복위원회	총채무 15억 원 이하(무담보 5억·담보 10억)
연체 90일 이상	개인워크아웃	신용회복위원회	총채무 15억 원 이하(무담보 5억·담보 10억)
소득 있음 + 지급 불능	개인회생	법원(회생법원·지방법원)	무담보 10억 원·담보 15억 원 이하
소득으로 갚기 어려움	개인파산·면책	법원	갚을 능력이 없는 경우

자영업자·소상공인이라면 캠코(한국자산관리공사)의 새출발기금도 함께 확인해 보세요. 신청 기간과 대상은 캠코 공지를 기준으로 합니다.

비용은 법원 인지대·송달료 같은 실비와, 전문가에게 맡길 경우 수임료가 있습니다. 직접 신청도 가능합니다.

구분	신용회복위원회 채무조정	개인회생	개인파산
성격	금융회사와의 사적 조정	법원 절차	법원 절차
소득 요건	갚을 능력 필요	꾸준한 소득 필요	갚을 능력 없음
감면	연체이자·이자 감면, 개인워크아웃은 원금 0~70% 감면	변제 후 남은 채무 면책	면책 결정 시 채무 면제
기간	제도·채무 종류별로 다름(주택담보대출 최장 35년)	원칙 3년, 최장 5년	수개월~1년 이상
대상 채무	협약 가입 금융회사 채무	사채·개인 채무 포함	사채·개인 채무 포함
신청 비용	신청비 5만 원(신용회복위원회)	법원 실비(+수임료 선택)	법원 실비(+수임료 선택)

Q. 신용회복위원회 상담은 정말 비용이 없나요?

네. 신용회복위원회 상담은 무료이고, 채무조정을 신청할 때는 신청비 5만 원을 냅니다(☎ 1375, ccrs.or.kr).

Q. 개인회생을 하면 회사에 알려지나요?

법원이 직장에 따로 통지하는 절차는 원칙적으로 없습니다. 다만 급여 압류가 이미 있거나 서류 발급 과정에서 알게 될 수는 있습니다.

Q. 빚이 적어도 개인회생을 신청할 수 있나요?

법에 정해진 최저 금액은 없습니다. 소득과 생계비, 채무 규모를 함께 봅니다.

Q. 개인회생 중에 신용카드를 쓸 수 있나요?

신용카드 이용은 제한됩니다. 체크카드는 사용할 수 있는 경우가 많습니다.

Q. 신용회복위원회와 개인회생을 동시에 할 수 있나요?

진행 중인 채무조정이 있으면 개인회생 신청 시 정리가 필요합니다. 상담에서 순서를 정합니다.

Q. 변제기간을 3년보다 줄일 수 있나요?

일부 회생법원은 고령자·장애인·청년·다자녀·한부모 등 취약 채무자에게 3년 미만을 허용하는 실무 기준을 두고 있습니다. 관할 법원에 따라 다릅니다.

이 글은 일반 정보이며 개별 사건에 대한 법률 자문이 아닙니다.

2026년 10월 9일 기준으로 작성했습니다. 제도와 수치는 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 기관에서 다시 확인하세요.