신용회복

신속채무조정·사전채무조정 비교 — 연체 초기에 확인할 것

2026년 10월 9일 기준 · 한눈가이드

이번 달 카드 결제를 겨우 막았는데 다음 달이 더 걱정되거나, 이미 한두 달 밀리기 시작했다면 지금이 가장 선택지가 많은 시기입니다.

연체가 90일을 넘기기 전에도 신용회복위원회에서 이자를 낮추고 나눠 갚도록 조정받을 수 있습니다. 신속채무조정과 사전채무조정의 차이를 공식 비교표 기준으로 정리했습니다.

1. 두 제도 비교표

두 제도 모두 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 합니다.

감면 범위와 상환기간은 채무 성격과 소득·재산에 따라 달라집니다.

2. 연체 전이라도 신속채무조정을 신청할 수 있는 경우

신용회복위원회 안내에 따르면 아직 연체하지 않았어도 다음 중 하나에 해당하면 신속채무조정을 신청할 수 있습니다.

• 신청일 현재 최근 6개월 안에 실업·무급휴직·폐업한 경우
• 신청 전 1개월 안에 90일 이상 입원치료가 필요한 질병을 진단받은 경우
• 개인신용평점 하위 10%인 경우
• 개인신용평점 하위 20% 이하이면서 연소득 4,500만원 이하이거나 34세 이하인 경우
• 최근 6개월 안에 5일 이상 연체한 횟수가 3회 이상인 경우
• 재난 또는 이에 준하는 긴급상황으로 신속한 지원이 필요한 경우

3. 신청 방법

1. 상담 예약 — 전화(☎ 1375, 평일 오전 9시~오후 6시), 인터넷, 모바일 앱
2. 상담·접수 때 본인확인서류 지참 (아래 목록)
3. 소득·재산 확인용 추가 서류를 요청받을 수 있습니다
4. 신청 다음 날 금융회사에 접수 사실이 통지되고, 본인·보증인에 대한 추심이 중단됩니다
5. 심사·심의와 채권금융회사 동의를 거쳐 합의서를 체결합니다. 신용회복위원회는 접수부터 합의서 체결까지 약 2개월로 안내합니다

본인확인서류로는 다음 등을 가져가면 됩니다.

• 주민등록증, 운전면허증
• 모바일 신분증 (PASS 인정 불가)
• 여권 + 여권정보증명서

4. 연체 초기에 먼저 확인해야 하는 이유

• 공공정보에 남지 않습니다. 두 제도는 공공정보 미등재이고, 신용평가회사에 등록된 단기연체정보도 해제됩니다. 반면 90일이 넘어 개인워크아웃으로 가면 확정 후 공공정보가 등록됩니다.
• 이자 부담을 일찍 끊을 수 있습니다. 연체가 길어질수록 연체이자와 추심 부담이 커집니다.
• 선택지가 넓습니다. 형편이 더 나빠져도 개인워크아웃이나 법원 절차를 단계적으로 검토할 수 있습니다.

일부러 연체 기간을 늘려 감면 폭이 큰 제도를 노리는 것은 신용과 생활에 손해가 클 수 있습니다. 지금 연체 단계에 맞는 제도를 먼저 확인하세요.

90일 이상이라면 신용회복위원회 개인워크아웃을, 법원 제도와의 차이는 개인회생과 채무조정 비교를 참고하세요.

5. 자주 묻는 질문