신용회복

개인회생 중 신용카드·대출 가능할까

체크카드·통장 쓰는 법

2026년 10월 9일 기준 · 한눈가이드

개인회생을 신청하고 나면 "이제 카드는 못 쓰나", "급할 때 대출은 받을 수 있나"가 가장 먼저 걱정됩니다. 변제 기간이 3년 안팎으로 길다 보니 그동안 생활 금융을 어떻게 꾸릴지도 미리 정해 두어야 합니다. 신청 후부터 변제 중까지 쓸 수 있는 것과 조심할 것을 단계별로 정리했습니다.

1. 단계별로 달라지는 금융 이용

서울회생법원 안내에 따르면, 법원이 변제계획 인가 결정을 한국신용정보원에 보내면 개인회생 정보가 공공정보로 등록되고 기존 연체정보는 한꺼번에 해제됩니다. 다만 일정 금액(대출금 1천만 원, 카드대금 5백만 원)을 넘고 90일 안에 갚지 못한 연체는 최장 1년 안에서 연체한 기간만큼 이력이 금융회사에 제공될 수 있습니다. 공공정보는 변제를 마쳐 변제완료 결정이 나면 해제됩니다. 해제 뒤 신용을 되살리는 방법은 면책 후 신용회복 글에 정리했습니다.

2. 새 신용카드·대출을 조심해야 하는 이유

개인회생 중에 카드 사용이나 대출을 하나하나 금지하는 조항이 있는 것은 아니지만, 새 빚에는 아래 같은 문제가 따릅니다.

• 면책되지 않습니다. 개인회생채권은 개시결정 전의 원인으로 생긴 청구권입니다(채무자회생법 제581조). 개시결정 뒤에 새로 진 빚은 변제계획에 들어가지 않고 면책도 되지 않아, 변제금과 별도로 갚아야 합니다.
• 변제금 납부가 흔들립니다. 새 빚을 갚느라 변제금을 못 내고, 변제계획을 이행할 수 없음이 명백해지면 법원은 절차를 폐지할 수 있습니다(제621조). 기준은 기각·폐지 사유 글에서 볼 수 있습니다.
• 신청 직전 대출은 더 문제가 됩니다. 신청 직전에 크게 늘어난 빚은 법원이 사용처 소명을 요구할 수 있고, 갚을 생각 없이 빌린 것으로 보이면 불성실한 신청으로 판단될 수 있습니다(제595조 제7호).
• '회생자 대출' 광고를 조심하세요. 선수수료를 먼저 요구하거나 이자가 지나치게 높은 곳은 피하세요.

3. 기존 빚을 따로 갚으면 안 됩니다

채권자 목록에 적은 빚은 변제계획에 따르지 않고 갚거나 받을 수 없습니다(제582조). 특정 카드사나 지인에게만 먼저 갚으면 다른 채권자와의 형평이 깨져 문제가 될 수 있습니다. 개시결정이 나면 목록에 적힌 채권에 대한 강제집행과 추심도 중지·금지됩니다(제600조). 신청 직후부터 추심을 멈추고 싶다면 금지명령·중지명령을 함께 신청하는 방법이 있습니다.

4. 휴대폰 요금과 단말기 할부

• 신청 전에 남은 단말기 할부금과 밀린 요금도 빚이므로 채권자 목록에 적어야 합니다. 보증보험이 붙은 할부는 보증보험사가 채권자가 되기도 합니다.
• 개시결정 뒤에 쓰는 통신요금은 새로 생기는 비용이어서 매달 내야 합니다. 밀리면 이용정지와 새 연체로 이어질 수 있습니다.
• 새 단말기를 할부로 사는 것은 심사 때문에 어려울 수 있습니다. 단말기를 따로 사고 요금제만 가입하는 방법도 있습니다.

5. 생활 금융, 이렇게 쓰세요

1. 채권자가 아닌 금융회사에 급여·생활비 통장을 만드세요. 빚이 있는 금융회사의 계좌는 입금액이 대출금과 상계되거나 거래가 제한될 수 있습니다.
2. 결제는 체크카드로 하세요. 잔액 안에서만 쓰여 지출 관리가 쉽고, 연체 없는 거래 기록을 쌓는 데도 도움이 됩니다.
3. 변제금은 자동이체로 묶어 두세요. 급여일 바로 뒤로 이체일을 잡으면 미납을 줄일 수 있습니다. 매달 금액은 변제금 계산 글을 참고하세요.
4. 비상금을 조금씩 모으세요. 갑작스러운 지출 때문에 다시 빚을 지지 않는 것이 중요합니다.
5. 사정이 바뀌면 혼자 버티지 마세요. 소득이 줄었다면 인가 후 변제계획 변경(제619조)이 가능한지 먼저 확인하세요.

6. 자주 묻는 질문